Konto osobiste

Różnice między kontem a lokatą są dość zasadnicze. Standardowe konto bankowe, zwane też rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR), jest podstawowym produktem pojawiającym się w ofercie banków. Często też jest wymagane przy wykorzystywaniu innych instrumentów finansowych oferowanych przez bank. 

Otwarcie konta dokonuje się poprzez podpisanie stosownej umowy. Pieniądze, które na nim ulokujesz, są do Twojej dyspozycji, ale chcąc z nich skorzystać musisz wydać polecenie bankowi, by wykonał wybraną przez Ciebie transakcję. W dzisiejszych czasach takie zarządzenie można przekazać, korzystając z bardzo wielu kanałów komunikacyjnych: telefonu, Internetu, bądź czyniąc to osobiście.

Wydawać by się mogło, że pojawienie się pośrednika w postaci banku może skomplikować i wydłużyć sposób dokonywania płatności. Jest to jednak złudne wrażenie.

Wyobraź sobie, że musisz zapłacić 3000 zł komuś, kto mieszka na drugim końcu Polski i ani Ty, ani ta druga osoba nie posiadacie konta w banku. W takiej sytuacji kwotę tę musisz przekazać osobiście, z rąk do rąk lub też wysłać pocztą. Nie dość, że tracisz czas na dojazd, to jeszcze ryzykujesz utratę pieniędzy, np. z powodu kradzieży. W przypadku przekazu pocztowego w grę wchodzi kilka dni oczekiwania.

A teraz wyobraź sobie, że dokonujesz przelewu wspomnianych wcześniej 3000 zł na konto w oddziale banku bądź przez Internet. Cała operacja trwa kilkanaście minut. Czyż nie brzmi to lepiej?

Korzystanie z usług banku znacznie skraca czas wykonania operacji i jest dużo wygodniejsze. Jest też bezpieczniejsze, niż noszenie gotówki przy sobie. Dodatkowym plusem jest fakt, że banki umożliwiają dysponowanie gotówką, której fizycznie nie ma na koncie. Służy do tego linia debetowa, która jest formą kredytu. Należy jednak pamiętać, że każdy kredyt jest długiem, który prędzej czy później trzeba spłacić wraz z należnymi bankowi odsetkami. Wydawać by się mogło, że jest to łatwy i wygodny sposób na powiększenie swojego majątku. Trzeba jednak uważać, by nie popaść w spiralę zadłużenia. Korzystaj z tej opcji w sytuacjach naprawdę wyjątkowych. Konta, które umożliwiają uruchomienie linii debetowej bywają oprocentowane, jednak tylko w minimalnym stopniu – nierzadko oprocentowanie wynosi 0,1 proc. Odsetki naliczane są najczęściej raz na miesiąc.

Lokata terminowa

Lokata terminowa znacznie różni się od konta osobistego. Decydując się na utworzenie lokaty, zgadzasz się, że przez określony czas nie będziesz korzystać z ulokowanej na niej sumy. W zamian za to, bank oferuje zysk w postaci oprocentowania od wpłaconej kwoty, znacznie wyższego niż w przypadku zwykłego konta. Zwykle im dłuższy okres, na jaki odkłada się środki na lokacie, tym wyższe oprocentowanie takiego depozytu (może być inaczej wówczas, gdy spodziewana jest obniżka stóp procentowych banku centralnego). Bonus ten rekompensuje w pewnym sensie fakt, że pieniądze są na określony czas zamrożone. Trzeba jednak zaznaczyć, że pobranie środków w trakcie trwania lokaty jest możliwe. Traci się jednak wtedy część lub całość wypracowanego zysku. Pamiętaj o tym, decydując się na tę formę oszczędzania.

Jak widać z powyższych opisów funkcje konta i lokaty są różne. Pierwszy instrument usprawnia dokonywanie wszelkich transakcji i pozwala lepiej zarządzać własnymi finansami, lokata natomiast służy głównie pomnażaniu zgromadzonych pieniędzmi. Wpłaconymi na nią pieniędzmi nie możemy dysponować w dowolny sposób, za to po jej zakończeniu otrzymujemy sumę powiększoną o odpowiedni procent, większy niż ten oferowany przy koncie.

Konto oszczędnościowe

Banki oferują także produkt mieszany: konto oszczędnościowe, czyli konto i lokatę w jednym. Jego oprocentowanie jest porównywalne z oprocentowaniem lokat, lecz dodatkowym atutem jest fakt, że pieniądze można wpłacać i wypłacać w dowolnym momencie. Należy jednak uważać, gdyż zazwyczaj tylko jedna wypłata miesięcznie jest darmowa, za kolejne trzeba płacić i to czasem nawet 10 zł! Wystarczą 2–3 takie wypłaty w miesiącu, aby stracić wszystkie wypracowane zyski.

Podsumowanie

Konto i lokata są produktami o różnym przeznaczeniu. Chcąc racjonalnie gospodarować własnymi pieniędzmi należy pomyśleć o możliwości wykorzystywania dobrodziejstw obu tych instrumentów. Pamiętaj jednak, że w zależności od banku, korzyści z nich płynące mogę się znacznie różnić. Warto zatem poświęcić chwilę, by spośród wielu propozycji wybrać tę, która najlepiej zaspokoi nasze potrzeby. 

Więcej informacji na www.zrozumfinanse.pl